现金价值概念和特点是甚么 怎样配置年金险呢 这些都该斟酌
买年金险等这类具有理财功能的保险时，我们经常听到有人提起现金价值这个词。
或者有人购置保险后计划退保的时候，常听到现金价值，发觉到了自己缴纳的一笔保费，退回去的并不是全部的保费，却是现金价值。
那么，现金价值到底是什么呢？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》
一、保险的现金价值是什么？
现金价值简单来说就是指保险合同所具有的价值，一般情况下体现为犹豫期后解除合同时，保险公司归还的那部分金额。
基本上，挑选一份长期人身保险，保单合同内就附有一张现金价值表的，客户自己查阅比较方便。
而保险的现金价值与保险成本不相等，所以，在犹豫期后想退保险时，保险公司并没有把我们之前缴过的所有保费都退回来，反之，它还会归还相对应的现金。
通常而言，保单在前几年的收益还是比较少的，因此，如果你购买了一种保险，结果发现它是错误的，犹豫期也已经过去了，还是要谨慎一点，所以，一些想在前几年退回保险的人，返还的金额也许要少于投保时交纳的钱，会有损失出现。
如果一开始就选到比较好的保险，退保方面就不需要太担心了。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》
二、怎么购买年金险？
1、收益
开始提到，买年金保险，需要用到现金价值，一般表现在收益上。
一般来说，计算年金险的内部收益率来可以衡量年金险收益的高低，这乃是最为重要的衡量标准，内部收益率是根据保单年度、年交保费支出金额和领取流入金额来算的，一般情况下，IRR数值如果越高，也会有更好的年金险收益。
那么我们可以凭借现金价值等已知条件来测算出年金险的收益情况，再选择是否配置保险。
2、保障需求
对于买年金险，我们应该知道买来做什么的，为养老做打算，或者在孩子教育、婚嫁、创业方面使用……
是为养老的话，朋友们挑选的年金险，保障期限就要足够长，能涵盖到我们未来需要养老的那个时期，再者，约定领取年金的开始时间最好与我们的退休的时间保持一致，这种情况下我们才可以及时领到钱，不需要担心后续的养老生活。
倘若有意向给孩子买来当作教育金的，这样一来保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，紧接着开始领取年金时间，事实上就是要在孩子上高中、大学时的那段时间。
整体来说，就是要根据自己的实际需求来进行产品的选购。
3、保障内容
年金险的保障内容设置的不多，只对身故做了保障，不过也有产品会提供全残保障服务，大家都清楚要是一个人全残了，那么他也就失去劳动能力和基本的生活能力，需要一直有人照顾，护理费、生活费等费用会不断产生，经济压力越来越重，倘若是有全残保障的，如果购买赔偿的保险金，那么就可以减缓经济负担了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》
三、投保年金险时要注意哪些点？
在没有投保年金险之前，大家要先考虑以下几个方面：
1、是否适合买
小伙伴们从前面已然懂得年金险的保障内容通常都是身故或全残保障，那么对于疾病或者意外的情况，就很可能无法提供相应的保障，所以，学姐建议大家应该先配齐重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，倘若手头还余一些钱，再来考虑投保年金险。
不然，如果被保人只购买了年金险，已经投入了不少保费进去，倘若发生意外受伤了或不幸患上重疾了，则有很大的可能性没有太多的钱用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
有一点大家要了解，通常来说投入到年金险里的钱，不允许随意取，它的资金流动性相对来说没那么好，要是考虑好了买年金险，那就要准备一笔长期内不需要动用的闲钱。
除非产品允许减保，拿减保来说，其实就是投保人可以在规定时间内向保险公司申请减保，投保人在保险期间内减保以后，基本保险金额也会同比例变小，而且也可以选择领取减少部分对应的现金价值，有助于解决短期内的资金短缺问题。
但是减保也有一定局限性，常规的减保总额度都是有门槛的，这不是想取就取的，具体以合同规定为准。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》
四、年金险要在哪里买？
假如确定自己的情况适合买年金险，那么大家便可以来决定购买哪一个保险，一般来说，以下方式都是小伙伴可以买到年金险的途径：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，可以很容易就找到。
（2）保险代理人：不少保险公司旗下也有不少保险代理人，大家可以通过保险代理人，借助他们进行投保。
（3）银行：非常多银行会跟保险公司建立合作关系，开展代理销售保险的业务，而且银行是属于金融机构，一般而言，销售的保险产品基本上为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：有些保险公司也会向市场推出互联网保险，在公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里进行选购都是可以的。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：大量的保险经纪公司会在网上设立保险咨询平台，大家可以就保险问题进行咨询或者购买。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》
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